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互联网金融如火如荼，但高潮远远没有到来，正如中国投资有限责任公司副总经理谢平所说：“互联网金融远远没有成型，乐观估计至少还需要20年。”在专家看来，互联网金融蕴藏“变”与“不变”的玄机：“不变”在于金融的核心功能不变，金融契约的内涵不变；“变”则体现在互联网技术、产品、服务等因素对金融业的不断刺激与探索。

可以肯定的是“微创新”将会是未来一段时间内互联网金融的常态。8月10日，定位于金融精品店的生活化理财服务平台——“一路财富”宣布推出的“一路宝”，就是一款典型的“积跬步而至千里”的创新产品，是真正从金融产品端创新，而不仅是业务流程创新。

当各类宝宝类产品都还在模仿余额宝时，“一路宝”却从多个层面找到了创新突破口，克服余额宝现有痛点，打造了一款非“类余额宝”而是余额宝“加强版”的互联网理财产品。

产品创新：让收益持续增长

余额宝之所以能搅动金融业一次清水，在于它让屌丝与高富帅投资货币基金的机会均等化了。而如今货币基金收益正在向存款利率回归，宝宝类产品成了大路货，当各路宝宝还在拼收益率时，人们对收益率高低已经麻木了，要吸引用户，需要花点“小心思”。

宝宝类产品解决了投资机会均等化，却没有解决资金投入时间成本上的收益均等化。为此，“一路宝”把心思用在设计一款对用户更公平的产品上，思路也很简单——让投资时间长的用户获益更多。事实上，对于一款货币基金产品来说，对其收益做出最大贡献的是长期资金，而短期资金往往在高收益时介入，获利则退出，“侵害”了长期资金的利益。为确保用户收益，一路宝通过降低管理费、服务费等方式，为用户留出了收益增长的空间。

一路财富与银华基金合作的“一路宝”的产品创新，在于增设了投资收益率随投资时间递增的规则：根据投资者持有时间不同，一路宝2.0分为A类(0-7天)、B类（8-14天）、C类（15-30天）、D类（31-90天）、E类（91天-180天）、F类（180天以上）6个递增级别。当一笔资金投资超过180天达到F级时，一路宝通过奖励设置，能让用户最终多获得1.5%的收益。

服务创新：赎回设计为用户考虑

在服务上，“一路宝”交易更加灵活。用户购买一路宝从A档买起，其后的升级都是系统自动完成。而且用户可以随时增加持有基金，只不过新购入基金还是从A档开始。

由于“一路宝”可以随时赎回，这就出现一个新问题，用户可能在同一时间有多个收益率档位的份额，那么赎回的如果是高收益的部分，用户就会吃亏。为此，一路宝的赎回规则是“后进先出”，就是用户后购入的低收益份额先被赎回，只要不是全部赎回，留下的都是用户高收益档位的份额。可见，一路宝除了从管理服务费中让利，还在赎回时，充分考虑用户利益。

在产品设计上充分为用户考虑，这也是一路财富作为平台所坚持的一贯原则。它不以产品的一时销售为目标，而是通过长期收益率递增、灵活存取、适合不同人群的理财安排等设计，让理财成为像存取钱一样简单的事，但却能确保用户获得更高的收益。

营销创新：让大众“坚持”理财

为了让用户体验理财的快乐，“一路宝”推出“十亿体验金大放送”活动，人均体验金可达2万，用户在一路财富官网参与注册抽奖，即可100%获得“一路宝”虚拟体验金，这笔体验金持续产生的收益归用户所有。此外，首批用户还可以参与抽取B-F级的收益等级，在现有收益等级的基础上，能抽取获得高达1.5%的F级利率叠加奖励，让体验金和自己投资的首批资金获得“时间节约”，赢得原本需要时间累计的更高收益。

综合来看，一路宝和一路财富为用户设计的“简便操作、坚持就有更高收益、灵活存取、后进先出”等特征的理财产品，既符合用户对于资金流动性的要求，也符合积少成多、长期坚持的理财原则，能促进用户养成良好理财习惯，逐渐建立起正确的理财观念。

从营销的角度，这无疑又是一个“微创新”。我们说营销有不同的层级：第一层是卖出产品；第二层是获得对产品服务甚至价值观的认同；第三层就是在完成前两个层次的基础上，还能正向地改变用户的理念和习惯。

一路财富作为一个定位于金融精品店的生活化理财服务平台，不仅在做互联网理财产品的销售，更重要的是能通过自身产品对用户的“陪伴”上，使用户养成“坚持”理财的习惯，让用户习得理财的正确观念——这也正是一路财富这个平台最大的愿景所在。

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